数字普惠金融对中老年消费结构有什么影响？

       我们关注到自二〇一四年开始，我国中老年居民恩格尔系数呈现下降的趋势，此外，从高层次的消费需求来看，中老年居民享受及发展型消费支出占比逐步提高，与此同时，我国数字普惠金融发展水平也实现了迅速的提升，由二〇一四年的179.75上升到二〇一八年的300.21，增长将近一倍。


       数字普惠金融指数与享受及发展型消费支出占比呈现同向的上涨趋势，而他们与恩格尔系数之间又呈现出反向的变化趋势，同向的变化趋势说明数字普惠金融可能在一定程度上对中老年居民的享受及发展型消费支出占比起到正向促进作用，而反向的变化趋势说明数字普惠金融可能会降低中老年居民的恩格尔系数，提高了他们的生活富裕水平。
       通过将数字普惠金融总指数与恩格尔系数、享受及发展型消费支出的变动探究，中老年居民恩格尔系数呈现逐年下降的趋势，说明中老年居民的食物支出占比逐渐降低，中老年居民对基本生存消费需求呈下降趋势，与此同时，数字普惠金融指数的一级指标呈现逐年上涨的趋势，略有波动。


       说明数字普惠金融发展态势较好，二〇一四至二〇一八年数字普惠金融的覆盖面更广，涵盖了更多的人群，使用深度也更深，使用规模更大，范围更全面，并且数字化程度也更深，由此提出的相关假设，从全国范围的视角来看，数字普惠金融的一级指标可能会对中老年居民消费结构的改善起到一定的作用。
       一、消费结构相关理论
       （1）恩格尔定律
       恩格尔主要的贡献是提出恩格尔系数，通过计算的方法来量化人们的生活水平，他认为家庭收入水平越低，在总的消费支出中，人们用于食物消费支出的比例会越高，因此，家庭花费在食物方面的支出与收入呈反方向变动。恩格尔系数反映了人们的生活水平和生活质量的高低，还反映出生活的幸福度。恩格尔系数的数值越大，说明人们花费了更多的钱用于食物支出，这意味着人们的生活水平较低，人们的生活质量并没有得到改善。


       （2）马克思消费理论
       根据不同的划分标准，消费可以划分为很多不同的类型，根据消费性质的不同，马克思将消费划分为两类，其中，个人消费是指个体为了自身的生存而进行的必要消费，包括日常生活中的各类支出，而生产消费指的是企业为了生产，必须要消耗的原材料和使用的劳动，此外，他还根据不同的划分标准，将消费划分为必要消费和奢侈消费，此外，他还将消费划分为基本、享受和发展类消费支出，马克思的这些观点和论断奠定了消费结构理论的基础。
       （3）马斯洛需求层次理论
       不同的需求激发人们产生不同的行为，当满足了某种需求之后，它的作用就会明显降低，因此，其他没有被满足的需求就会取而代之，激发人们更多潜在的需求。五个层次的需求又可以分为高低两级，根据需求由内在因素还是外在因素实现进行划分，低一级的需要比较容易实现，主要通过外在因素就可以实现，但是高一级的需要要求更高，只能通过内在因素才能得以实现。


       此外，各种需求之间并不是互斥和排他的，他们同时存在，在一定时期内一种消费需求占主导地位，然后可能同时存在多种其他的需求，他们共同发展，一种需求并不会因为另一种需求的存在而消失，另外，人们对于高一级的需求是无穷的，不同的需要激发人们产生不同的行为，只是不同层级的需要的影响程度大小是不同的。
       消费结构理论为消费的划分及分类提供了支撑，将消费结构划分为生存型和享受及发展型消费。结合消费结构理论进行分析，如果对生存型消费需求的影响为负向的，那么就会增加对高层次消费的需求，推动消费结构的升级。
       二、数字普惠金融对中老年消费结构影响的机理分析
       （一）减少流动性约束
       费雪提出了跨期选择消费模型，她通过研究发现，对很多消费者来说，存在流动性约束，在存在预算约束的情况下，人们通常会根据自己的资产状况来决定消费支出，这是因为当现期消费C不能大于现期收入Y，即流动性约束C≤Y，这使得他们不能完全实现借贷。
       互联网信贷可以降低人们借贷的时间和金钱成本，节约人们的借贷成本，同时使得他们更容易获得贷款，并且更加高效快速，降低了借贷的门槛，同时互联网借贷覆盖更多的群体，让那些由于抵押物要求或者其他原因难以获得信贷的群体也能够获得信贷，从而实现资金周转或效用的提高。


       提高人们在当期的消费。提出了减少流动性约束这个可能的影响路径，可能会放松对中老年居民的信贷约束，从而提高他们的消费需求，促进消费结构的改善。
       （二）提高投资收益
       互联网理财产品种类更加丰富，给中老年居民提供了更多的选择，此外，互联网理财产品能够节约交易成本，例如时间和金钱成本，中老年居民可以通过线上渠道购买理财产品，更加方便快捷。


       同时，没有过多的限制条件，进入门槛较低，操作较为简单。通过互联网进行投资理财，投资方式较为灵活，可供他们选择的产品更加丰富，此外，可以根据自身的投资需求和风险态度，对理财产品进行分类，选择适合自身的理财产品并进行购买，从而提高投资收益，最终达到投资理财的目标，增加财产性收入，实现财富积累的作用，促进中老年居民消费结构升级。
       （三）降低风险损失
       互联网保险不仅仅是传统保险业务的互联网化，它主要是基于不断创新的消费场景对中老年的消费结构产生影响，例如网上购物时的运费险，出行延误险、旅行险以及手机碎屏险等新的险种层出不穷，消费场景的丰富带动了中老年居民的消费支出，中老年居民的消费结构得以进一步的升级。
       人工智能的快速发展，大数据的广泛应用，都能够提升效率，缓解信息不对称的问题，能够有效降低互联网保险企业的时间成本和搜寻成本，使他们更迅速的发现市场需求。另一方面对中老年居民来说，通过线上渠道就可以购买，在一定程度上降低了他们购买互联网保险产品的时间和金钱成本，节约交易费用支出，同时，进入门槛也比较低，只要符合相应的条件就可以购买。


       总之，他们会提高对未来的消费预期，对未来更加有信心，通过互联网保险对不确定的风险加以规避，从而增加当下的消费支出。数字普惠金融通过四条路径分别是数字支付、保险、信贷和投资产生优化支付环境，减少预防性储蓄，增加收入等三个方面的影响，进而通过相关理论如流动性约束理论、预防性储蓄理论和收入决定理论对消费支出总量产生一系列的影响。紧接着，根据马斯洛需求层次理论，考察能否带来中老年消费结构的提升和优化。