【大河财立方 记者 杨萨 秦龙】“先息后本的还款方式只针对新客。”某股份行郑州分行客户经理告诉记者，2024年5月份开始签约的个人住房贷款客户，可以选择先息后本的还款方式，老客户不能更改还款方式。
房地产深度调整期之下，银行在个人住房贷款方面的业务也卷起来了。日前，某银行推出“气球贷”，先息后本的还款方式在市场引发热议。近日，多家国有大行、股份行也推出了相关“先息后本”产品，例如“轻松供”“尾期还”“随薪供”等。
对此，中国企业资本联盟副理事长柏文喜在接受大河财立方记者采访时表示，先息后本的还款方式可以降低购房者前期的还款压力，吸引更多的购房者进入市场，尤其是在当前房地产市场需要提振信心和需求的情况下。但购房者需要认识到，先息后本还款方式虽然前期还款压力小，但长期来看可能支付的总利息较多，要有清晰的风险意识。
先息后本减轻短期压力
但实际支付的利息总额更高
什么是“气球贷”？据记者了解，气球贷指的是借款人在贷款前期还款比较少（通常是先息后本），等到快到期时，需要一次性付清剩余的贷款和利息的还款模式。因为这种贷款呈现“前小后大”的特点，就像是一个气球的样子，因此得名“气球贷”。
此前，大河财立方记者以贷款客户的身份致电某银行，该行客服表示，此还款方式一直都有，并非重新推出，也不止某一家银行有类似产品，而且根据因城施策的政策要求，需在符合当地监管政策规定的前提下开展。
除上述银行推出的“气球贷”外，多家银行也相继推出相关产品，例如“轻松供”“尾期还”“随薪供”等。需要注意的是，相比等额本息，先息后本的还款方式在前期月供压力更小，但整体支付的本金和利息总额会有所增加。
不过，对于先息后本还款方式用于房贷，多数银行仍持谨慎态度。广发银行郑州分行的一位个贷经理表示，目前该行的房贷业务只有两种还款方式，一种是等额本息，一种是等额本金。先息后本的还款方式主要用在经营贷、消费贷这些类型的贷款上，比如针对一些公司客户，经营贷就可以用先息后本的方式。
事实上，“气球贷”曾因计息方式和可能契合炒房等问题在2011年前后被监管部门叫停。
易居研究院研究总监严跃进在接受大河财立方记者采访时表示，类似“气球贷”这种产品在此前房地产政策趋严的时候，被认为是打擦边球的做法，也会被严禁和叫停的。但是鉴于今年房贷政策历史上最为宽松，且购房者的收入状况出现了很多变化和新情况，所以此类创新的关键在于，能否和还款能力匹配且不出现违约风险。从这个角度看，建议风控能力强且信贷质量管控能力强的银行，可以进行试点和营销。
实行先息后本需谨慎
应综合考虑信贷投放和还款能力匹配度
个人房贷在银行贷款结构中占据着重要地位，但央行发布的《2023年金融机构贷款投向统计报告》中显示，个人住房贷款余额38.17万亿元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8个百分点。
业内人士称，2024年以来，楼市利好政策相继出台，在此背景下，银行试水先息后本的还款方式，是希望吸引客户争取更多的个贷市场。
楼市新形势下，银行应如何把控先息后本带来的风险？购房者需要注意什么？
“先息后本实行的关键在于信贷的投放和贷款者的还款能力是否匹配。银行应该对购房者的收入状况做好评估，若随意发放此类贷款，很容易给购房者造成一种错觉，感觉还款压力不大。若是购房者后续收入状况不及预期，还款压力会变得越来越大，会产生不可控的贷款违约和金融风险问题。”严跃进建议，银行应对申请贷款的人从职业情况、工作年限、工资收入和零工收入、信用状况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等角度进行评估，细化不同群体的收入曲线结构和趋势，以更精准推进差异化和个性化的房贷还款计划和产品。
对于购房者，柏文喜建议，应根据自己的财务状况和未来预期进行合理规划，选择最适合自己的还款方式。在签订贷款合同前，需要详细了解先息后本还款方式的具体条款，包括利率、还款期限、提前还款条件等。购房者应该认识到，先息后本还款方式虽然前期还款压力小，但长期来看可能支付的总利息更多，要有清晰的风险意识。
责编:史健 | 审校:张翼鹏 | 审核:李震 | 监审:万军伟
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