人间最美四月天，不负春光与时行。4月12日，为做好普惠金融这篇大文章，国际金融报社携手国华人寿举办主题为“普惠春风至，服务暖意浓”的媒体沙龙。本次活动正值“普惠金融推进月”，来自保险学界、业界的专家学者与30位媒体人士齐聚美丽的黄浦江畔，共同为普惠保险发展建言献策。
“普惠金融是一座连接梦想与现实的桥梁。它通过产品和服务，为小微企业、农民和低收入人群提供更加精准和有效的支持。”《国际金融报》副总编辑卫容之在致辞中表示，普惠金融不仅能够激发市场活力，更能够促进社会的稳定与进步。
《国际金融报》作为一家专业的金融媒体，始终关注着金融行业的每一个重要进展。卫容之期待，通过此次沙龙向公众普及更为广泛和详尽的普惠金融知识，不断增强社会各界对普惠金融价值的认识和重视，从而促进普惠金融理念的广泛传播。
惠民保发展七个趋势
普聚金融服务，惠及千企万户。
根据原银保监会关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿），普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式，重点关注老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、新市民等九大群体和小微企业、个体工商户和新型农业经营等三类市场主体。
4年前，作为普惠型商业补充医疗保险，城市定制型商业医疗保险（业内俗称“惠民保”）因“政府背书、低门槛、低保费、高保额”等特点，一跃成为保险业顶流，弥合了社会保险与商业保险之间的断层，满足多样化医疗保障需求，2020年也因此被称为惠民保元年。
据对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任、众托帮联合创始人兼总经理龙格统计，截至2023年，我国共有30省173个地区317个地级市推出了243款惠民保产品，累计1.68亿人次参保，保费约190亿元。
2023年，惠民保产品还呈现出品类多样化、惠及人群更多等特点，普惠家财险、普惠少儿学平险、普惠女性保险、普惠重疾险、门诊险等产品陆续推出。
经过几年时间发展，惠民保项目面临着“死亡螺旋”挑战，以及可持续性争议。对此，龙格对惠民保未来趋势及产品可持续发展提出了六个方面的建议：
一是保费分年龄段，职工、居民、既往症群体也应分类设置保费；二是大幅度降低免赔额，大幅度增加获得理赔的人数和比例；三是参考医保制度，设计分段报销比例，防范过度医疗；四是持续优化特药目录，医保外药械可设部分限额或比例（特别是可择期手术等）；五是提供持续参保优待和无理赔优待，提高年轻、健康人群持续参保；六是适当定义既往症，应用健康科技大数据尽早识别既往症人群；七是引入健康风险减量管理，如五癌两病类主要健康风险筛查。
建议健康保险“严进宽出”
聚焦到上海，2021年4月27日上线的沪惠保无疑是惠民保中的爆款。最新数据显示，启动近三年来，沪惠保累计参保超2000万人次。截至2023年12月，该项目累计赔付金额超14.5亿元，平均每天赔出超133万元，累计赔付案件近50万件。
对于沪惠保和百万医疗险怎么选的疑问，上海财经大学金融保险研究所所长、博士生导师粟芳教授指出，两者各具优势和弱点，有各自适合的目标人群，各自的优势因适合人群有强需而被凸显，各自的弱点因适合人群可接受而被消化克服。
其中，沪惠保覆盖上海所有社保人员，但更照顾老年及健康弱势人群；而百万医疗只青睐健康甚至年轻人群，两者形成完美的互补。“使上海社保人员的大病自费医疗费保障基本实现人群全覆盖，不再遗漏健康弱势人群，这是城市医疗保障体系的完善和进步。”粟芳建议，老年人和既往症人群一定要参加沪惠保；年轻人和健康者则首选长期百万医疗险，同时补充沪惠保。
“沪惠保与商业保险定位差异明显，互为补充。”粟芳表示，保险公司可积极参加沪惠保的保障，承担社会责任。一方面，通过沪惠保的推广可唤醒民众的保险意识，扩大保险需求；另一方面，可为广大年轻人、中高收入者继续提供百万医疗商业保险，强调高保障和服务水平。同时，考虑老年人和既往症人群的需求，进行适度的产品创新。
在粟芳看来，随着人口老龄化进程加快、医药费用上升、以及老百姓的健康意识增强，健康保险发展前景广阔。不过，现阶段的健康保险仍有较多问题存在，如：对于消费者的真实需求，缺乏准确的把握；性价比有待进一步提高；某些保险公司惜赔，损害消费者利益；既往症人群、老年群体缺乏保障，期待创新等方面。
她提出，保险公司应严格核保、宽松理赔，也是所谓的“严进宽出”。此外，要与医院、社会保障体系形成紧密的合作关系，向车险理赔学习，提高服务质量，提高赔付效率，并逐渐实现自动赔付。
记者 罗葛妹
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