中国史上最大退休潮悄悄来临。

北京、江西、内蒙古等地退休人口数量都在300万人以上,广东超700万人,浙江更是一马当先,数量高达915万人。

退休人数的居高不下,随之而来的是越来越多的省份2022年养老金上涨。

与此同时,房地产危机引发连锁反应也不可小觑,河南政府财政枯竭,已有铁饭碗的人不能按时领到薪水。

面对“老龄化社会”的快速演进,大多数人可能第一个想到的是“未富先老”。

当“退休大潮”如堤坝开闸之势无法阻挡时,人们出现焦虑也在所难免。

人口发展面临着深刻而又复杂的形势变化,人口负增长之下,“少子老龄化”将成为一大常态。

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2022年是一个因果年,1962年是因,此时便是果。

1962年,温饱问题稍微转好,人们的生娃热情就爆发了,而且还是大爆特爆。

从1961年的949万如火箭般飚升到1962年的2451万,一直到1971年,人口生育量持续了10年的高位数!
上世纪60年代,出生人口高达2.39亿人,而后的70年代则达到了近2.17亿。

时间在退回到2022年,此时出生于1962年的男性将达到60岁的退休年龄,大多数出生于1972年的女性也将在今年退休。

以此推算,在这个生育峰值期间出生的“60后”和“70后”,将在2022-2035年前后跨进60岁的门槛,成为退休大潮的“主力军”。

2022年,国家进入退休高峰期。

其中值得注意的一点是,1963年出生的人口是近70年来的最高值,多达2975万人,出生率为43.60‰。

这也意味着,明年退休的人数将会只增不减。

目前,60岁及以上的人口已经达到2.64亿。
其实早在2002年,我国就已经步入了老龄化社会,当时60岁以上人口占比就已达到了10%。2021年,这一数值上升到了18.9%。
其中,65岁及以上人口突破了14%,这预示着我国正式跨入了深度老龄化社会。到2033年,65岁以上老人占比将会超过20%,此时进入超老龄社会。

假设未来的几年生育率没有大幅度的提高。

到2050年,60岁及以上人口的比例将高达43%,这意味着100个人当中就有43个老人。

已经可以想象到广场上乌泱泱的一片广场舞大军了。

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接着来看看这一轮“退休潮”。

“退休潮”首先带来的就是劳动年龄人口的持续大幅下降。

在这波“退休潮”中,每年都会有超过2000万人退休;
与此同时,我国每年新增的潜在劳动力供给大约为1700万-1800万。
也就是说,我国每年都会减少300-500万的劳动年龄人口。

现在面临的问题是:

劳动力缺口的同时,养老金压力也大大增加。

全国总共退休职工达到1.3亿人,未来10年间 我国平均每年2000万人退休。

假如一个省700万人退休,保守估算平均退休金3200元一个月,一个月发放养老金224亿,一年发放2688亿元

一方面退休人数增加,领取养老金的人数也随之增多;

另一方面退休人数比新增加的就业人数多,缴纳养老金的人数则会持续下降。

中保协发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测,未来5-10年,中国预计将出现8-10万亿的养老金缺口。

如上所述,无一不显示着养老问题已经迫在眉睫。

一方面,人口老龄化仍在不断加剧;另一方面,养老金缺口也将随着时间推移而进一步扩大。

和日本先进入富裕国家之后才进入的老龄化不同,我们是未富先老。

随着人口老龄化的加剧,年轻人的社保和养老金的天平越来越倾斜,已经有不少省份的养老金出现了收不抵支的局面,不知道还要多久,这个天平将会彻底破碎。

中国社会科学院就曾推算,中国养老金到2035年将耗尽累计结余。

别的不说,大家现在很关心的一个问题肯定是:

到了我们这代人退休的时候,养老金从何而来,够不够大家正常的吃饭生活,这些都是问题。

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现在,我国养老金体系“三大支柱”是哪些?

第一大支柱:靠政府,基本养老保险

“基本养老保险”就是大家常说的“养老金”,其包括城镇职工和城乡居民养老保险。单看覆盖率,全国超过90%以上的人都有养老保险。

有的人会说,我有养老保险我怕啥?

首先我们认真看一下名字,“基本”养老保险,之所以有“基本”两个字,是因为它只提供最基本的生活保障。

根据《社会保障最低标准公约》来看,55%是养老金替代率的最低警戒线,若养老金替代率低于55%,那么退休者的生活水平将严重下降。而如果想要维持退休前的生活水平,养老金替代率最少要达到70%。
与此同时,2021年全国规模以上企业就业人员月平均工资约为7243元,而人社部公布的企业职工月人均养老金约为3000元,由此计算的养老金替代率不到42%,这可差的远了。

光靠基本养老保险,大鱼大肉没有了,游山玩水更没得说,所以,我的老BABY们,咱们另寻他法吧。

第二大支柱:靠企业,企业年金和职业年金

作为第二大支柱,企业年金和职业年金是我国养老体系的重要补充部分。

近年来企业年金和职工年金的确有一定发展,但是覆盖人群还是很有限,且企事业单位面临的经济负担压力也不小。

截至到2021年末,全国建立年金的企业数量大约有11.75万家,参与职工2875万人,总规模约2.64万亿元。同年年末国内就业人口约7.46亿。这意味着全国就业人口中只有3.85%左右参与了企业年金或职工年金。

100个人里才不到4个人,这比例确实不太行。

第三支柱:靠自己,个人商业养老账户

政府只保障基本生活,企业年金覆盖率太小,对于大部分人来说,提高退休后养老金的整体替代率,建立自己的“个人养老小金库”非常有必要。

所谓的第三支柱养老保险,就是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

今年4月,国家正式出台的《关于推动个人养老金发展的意见》将第三支柱的制度“空白”完美填补。成都也已成为四川省个人养老金的先行城市。

这个是新事物,简单讲就是自己存钱,这部分存款国家不收税而已!

看!看图。

现在仍是以国家养老为主。但是,随着少子化与老龄化的同时出现我们都需要认真仔细的规划我们的养老金。

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面对“退休潮”带来的养老压力,我们可以做些什么?

延迟退休可以在国家层面减缓整体的养老压力,对我们个人来说,多工作几年,就可以多储备一点养老金,这也不失为一种选择。

只是,如果像日本和韩国一样,70岁还要开出租车、做餐厅服务员才能维持生计,或许不是我们期望的生活。

试想一下——

辛苦工作一辈子,60岁之后还要为了生计奔波劳碌,何止是苦啊

养老金不够,延迟退休就成解决方案之一。

江苏省在今年3月1日就明确了延迟退休的相关制度:职工和用人单位协商一致后,可以到人社部门备案实行延迟退休。

我想,领导都愿意多干几年,而大部分普通人还是希望早点退休自由的过日子。

但问题在于,60岁之后再继续工作最多就多干个5年,65岁基本上已经是极限了。

所以这一招基本也是治标不治本。

那很多人可能想到,既然人口老龄化严重,那我们可以鼓励生育,新生儿数量上去了,问题长期看来不就能有效改善吗?

在今年8月日的《求是》杂志上,公开承认”十四五"期间我国人口将进入负增长。而且,“人口负增长”“少子化、老龄化”将成为常态!

瞧,终于承认了!

大家看到这里,不妨想想——

现在的出生率萎靡不振,未来人口负增长,那20年后的养老金问题也会越滚越大。

目前,中国仍然处于“人口红利”期,2020年总抚养比为45.9%。
之所以中国的“人口红利”能够持续数十年之久,这与20世纪60-80年代较高的人口出生率导致随后的劳动年龄人口总量高企,以及出生人口逐步减少导致儿童抚养比减少有关。
但是,随着近年来儿童出生数量的减少,便也意味着“人口红利”很难长期持续。

当人口红利不在,人工开支不断增长和消费增长边际效益放缓的状况也会随之出现。

如此一来,传统制造业、传统服务业、房地产行业、汽车制造业、资本流向、或将失去优势,或将严重分化。

未来,再看一个城市价值时,还要看每平米土地上人口的平均年龄。哪里人口密集,人口平均年龄小,那里的资源就越集中。

对于所有人而言,不得不面对有些残忍的问题:

很可能,我们要为自己的养老提前做准备!

当头孢都不在医疗报销范畴时,我们该怎么养老。

对于大多数人而言,没有什么宏图伟愿,仅仅是:

老之将至,不必行到水穷,不必坐看云起,也不必采菊东篱,不必悠然南山,只想需所爱之人还在身侧,看堂下子孙嘻嘻闹闹。

如此,便好。

只是梦想照进现实,我们不得不考虑:

年老体衰后,我们靠什么生活?

我们住在哪里?

我们还能付得起房租吗?

我们的医药费从何而来?

如此,何安。

文章来源于知乎:混知房产

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